来源经济日报
与近两年普遍高速增长相反，2018年信用卡表现却喜忧参半，不少银行信用卡业务增速逐渐下滑，尤其是下半年。违约率的“上升”给银行敲响了警钟。未来，银行在信用卡——“量”增加的基础上，将更加注重“质”。
信用卡违约率飙升，信用消费高峰……去年下半年以来，银行零售业务风险题被广泛讨论，信用卡业务成为焦点话题。
2018年上市银行信用卡业务将如何发展？发生了哪些新变化？信用卡业务真的像市场传言那样“糟糕”吗？
发卡时间延迟。
经济日报主编对多家上市银行2018年年报进行分析后发现，与近两年的高速增长不同，不少银行信用卡业务增速显示2018年尤其是下半年呈下降趋势。今年以来，各家银行的信用卡表现开始出现差异。
累计发卡量方面，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等5家银行发卡量突破1亿张。103亿、11亿、121亿。此外，根据招商银行2018年半年报，招商银行累计发卡数量已突破1亿张。
“四大全国性银行累计发卡量稳居第一，但股份制银行追赶的趋势不容小觑。例如，浦发银行、央行、安博银行等合资银行累计发卡数量较上年超过30张，超过农行16张的平均增速，中国银行，中国建设银行我笑得很大声。萨克研究所研究员苏晓锐说。
从新发卡数量来看，农业银行以180.106万张卡位居第一。至此，农行发卡总量达到103亿张，成为历史上的“十亿信用卡俱乐部”。中国工商银行、中国建设银行、招商银行、中国银行。中信银行、平安银行、浦发银行和光大银行的年报显示，新卡发卡量也超过1500万张。
“从新卡发卡量与上年相比的增速来看，统计数据显示，2018年国内多数银行保持在10张左右的相对温和水平。”融360大数据研究院研究员李万福表示。光大银行和中信银行的同比增速非常高，分别为6405张和4344张，而浙商银行的新卡发卡量则减少至2945张。不难看出，分化趋势非常明显。
透支余额和消费金额保持稳定
《2018年支付体系运行总体情况》显示，截至2018年末，银行卡授信总额1540万亿元，银行卡授信还款余额较上年增加2340元。较上年增长约23%，达到685万亿元。3683的增速较上年有所放缓，但总体仍处于扩张阶段。
从主要银行来看，韩国工商银行、建设银行透支余额超过6000亿元，招商银行、交通银行透支余额超过5000亿元。
值得注意的是，发卡量和透支余额均排名垫底的Jaesang银行，其增长速度明显快于其他银行。从透支余额来看，与去年同期相比增加了16,532韩元。
从银行透支余额占个人贷款的比例来看，不少银行信用卡透支占个人贷款的比例超过30%。
从信用卡支出/交易金额来看，许多银行也表现良好。例如，以零售业务闻名的招商银行以年消费379万亿元位居银行业第一，交通银行以年消费307万亿元紧随其后。建设银行、工商银行、平安银行均超过25万亿元，而邮储银行和浙江银行的年度信用卡支出最低，不足1万亿元。
”对公布2018年信用卡消费交易额的13家银行进行分析结果显示，按年度交易额排名与2018年上半年基本一致，仅浦发银行略领先于农业银行你可以从中受益超过500亿元人民币。”李万福说道。
从同比增速看，有3家银行超过50家。其中，浙商银行由于规模较小，增速达到17602，平安银行、浦发银行也在大型国有银行中排名第50位，交通银行（交通银行和邮储银行）增长较快。工商银行、建设银行、农业银行增长较快，其他银行增至不足20家。
值得注意的是，2018年银行更加积极挖掘信用卡盈利潜力，除了常规信用卡借贷业务外，推出各类分期产品、延期还款产品，解决用户短期资金周转题。这些产品增强了银行信用卡的竞争力，也成为增加信用卡利润的重要手段。银联公布的数据显示，2018年银联数据客户信用卡分期收入达367%，超过利息收入（30%），成为信用卡业务第一大收入来源。
信用卡拖欠率上升
“近两年，个人消费金融发展势头较为强劲，过度信贷、长期放贷成为热门话题。随着发卡数量、授信总额和透支余额扩大，风险加大接下来也是逐渐“揭晓”，徐小睿说道。
年报显示，受宏观经济变化等趋势影响，2018年不少银行信用卡违约率有所上升。数据显示，民生银行信用卡违约率最高，为215例，较去年同期上升0.08%，中信银行违约率为185例，仅次于民生银行。涨幅最大的是0.61个百分点，上海浦东发展银行、邮储银行、中国平安、浙江招商银行、中国建设银行也有不同程度的涨幅。
萨克研究所的报告认为，许多银行的信用卡违约率同时上升并非巧合。一是受宏观经济下行压力影响。其次，部分股份制银行此前采取了激进的信用卡发展策略，发卡量竞争加剧。风险控制的减弱可能会导致一些不合格且负债累累的客户涌入。
李万福还表示，监管环境更加严格，银行对不良贷款的认定标准也更加严格。逾期90天以上的贷款不能长期处于关注类，必须列为不良贷款。相应地，部分银行的破产率也有所下降。
业内人士表示，违约率的“上升”给银行敲响了警钟。未来银行将更加注重在信用卡“量”的基础上追求“质”，但这种情况仍将持续下去。不要让这让你失望。
“2019年信用卡业务规模预计将保持稳定增长。除了引入更多信用数据来优化风险管理模型外，该行还计划为有良好信用习惯的用户开发更多相关产品，满足个性化需求。扩大用户信用能力，提高每位信用卡客户的利润率。”李万福说。
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