低风险的银行产品和定期存款因利润稳定、风险低而受到很多人的青睐。但从今年开始，银行理财预期收益率下降速度加快。
在这些情况下，我们应该如何理财呢？
北京市丰台区居民林栾告诉经济日报主编，“最近，我连续几个星期每周二都会在APP上购买银行销售的特色理财产品。”已经超过4%了每周二都会有“闪购”，购买成功与否取决于你的“手速”。
理财利率进入“第三时代”
近年来，利率4%以上的金融产品开始流行。多位长期购买理财产品的投资者告诉编辑，去年预期收益率在4%以上的低风险银行理财产品“比比皆是”，但今年却更难购买了。预期回报率为45%。上述理财产品比较少见，基本都是必须抢购的产品。
理财产品收益持续下滑，类似余额宝的“宝贝”货币基金产品也持续下滑。天弘余额宝货币基金7日年化收益率于4月6日首次跌破2%，截至5月6日，余额宝7日年化收益率已跌至166%。近期，大部分同类货币基金产品的收益率已跌破2%。
去年一季度末，人们预期银行理财产品会发挥“季末效应”，提升收益率，但今年的情况恰恰相反。
数据显示，3月份银行无抵押理财产品月均收益率下降至402%左右。这是2016年11月以来的最低水平，较2018年2月516%的高点下降了110多个基点。
利率下行的趋势难以改变。
与此同时，不少银行也下调了存款利率。以5年期定期存款为例，去年不少小银行5年期定期存款利率仍处于48-5%的高位，但目前多数已调整至4%左右。
央行货币政策司司长孙国峰表示，“近期，部分银行带头下调存款执行利率”，并补充道，“由于市场整体利率下降，贷款利率也有所上升””。银行本身没有动力也没有能力提高存款利率，最终其债务方面的成本也会降低。”
近期，随着央行整体市场利率下调，部分市场化存款产品利率大幅下调，代表性货币市场基金余额宝收益均跌至较低水平。实际执行利率低于2%，低于银行一年期定期存款。
今年央行加大资金投入，降低企业贷款利率。换句话说，如果市场上有更多的，利率就会下降。此外，银行放贷资金价格下降，银行缺乏利用高利率吸引资金的动力，也影响着银行存款利率和银行资管产品利率。程度。
DR001，即机构相互借贷时适用的利率，今年第一季度一度跌至06%，创2014年12月15日该指标公布以来的历史新低。市场流动性和资金充足，价格非常低。市场人士认为，此次下跌后，DR001可能会在较长时间内维持在1%左右，甚至可能低至1%以内。
从以下趋势来看，中信证券研究部高级固定收益分析师明明表示“今年流动性持续宽松，银行通过被动提高资金管理预期回报来吸纳资金的动力不大；银行预计资金管理将继续用于投资，主要是固定收益资产，杠杆率上升对投资收益影响有限，将继续降低银行资金管理收益。
如何保持和增值？
COVID-19事件之后，许多人对储蓄产生了兴趣。增加储蓄后首先要考虑的是保值和增值。当利率下降时，如何保值和增值？
“目前最安全的投资是银行资管产品。”韩国开发银行首席经济学家卢正伟认为，尽管近几个月CPI相对较高，但该行的资管产品似乎“缺乏吸引力”。从长期来看，回报应该仍然相对稳定，并且能够跑赢通胀。
陆政长认为，在利率较低的相对普遍预期下，应该购买长期财政管理。“长期保留”是大多数人需要培养的一个观念。
明明先生说，“可以买一些长期存款产品，现在要赶紧买理财产品，以后很难再看到高于‘3’的理财产品了。”
一些银行理财产品经理建议，规避风险的投资者现在可以购买一些利率相对较高的结构性存款产品。对于能够承担适当风险的投资者，可以根据自身情况使用一定比例的基金来购买基金产品。
鲁政委建议，“从长期投资的角度来看，个人投资者还是购买投资基金比较好。”其中，我们可以重点关注“白”和“晓”，其中“白”意味着优秀和高性能。“白马股”和“消费”是指以内需为核心的消费品板块，是未来将呈现强劲增长的板块。
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